Πολύ συχνά οι τράπεζες αποπλανώνουν τους ανθρώπους με ευνοϊκούς όρους δανεισμού, όταν πολύ γρήγορα μπορείτε να πάρετε τη δική σας κατοικία. Ταυτόχρονα, οι σύμβουλοι σιωπούν ελάχιστα για το τι είναι μια υποθήκη, ποιες είναι οι ιδιότητές της και ποιος είναι ο κίνδυνος να χάσει τόσο τη στέγαση όσο και τα χρήματα που επενδύουν. Πριν από τη λήψη δανείου, δεν είναι περιττό να εξετάσουμε πρώτα τους όρους των στεγαστικών δανείων σε πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Τι είναι μια υποθήκη και πώς λειτουργεί;
Η λέξη "υποθήκη" δανείζεται από τους Έλληνες, σε μετάφραση σημαίνει "υπόσχεση". Ακόμη και η μελέτη των προτάσεων των τραπεζών, δεν είναι όλοι οι άνθρωποι καθοδηγούνται από το πώς λειτουργεί η υποθήκη. Όταν αποφασίζει για το θέμα των χρημάτων, ορισμένες τράπεζες λαμβάνουν επίσης υπόψη το συνολικό εισόδημα της οικογένειας, αντιμετωπίζοντας τον σύζυγο ως συν-δανειολήπτες. Το σύστημα της υποθήκης είναι πολύ απλό:
- Ο πελάτης παίρνει χρήματα από την τράπεζα και μόλις υπολογιστεί πλήρως, η κατάθεση αποσύρεται και το διαμέρισμα ή το αυτοκίνητο γίνεται ιδιοκτησία του.
- Εάν ο πελάτης δεν μπορεί να εξοφλήσει, το ακίνητο διατίθεται προς πώληση, μέρος των εσόδων εξαλείφεται χρέος, λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους.
Τι είναι μια υποθήκη στο σπίτι;
Συχνά οι άνθρωποι παίρνουν δάνεια για να αγοράσουν ένα διαμέρισμα, και οι τράπεζες πρόθυμα πηγαίνουν να συναντηθούν. Πρόκειται για μία από τις πιο κοινές τραπεζικές υπηρεσίες - ένα στεγαστικό δάνειο για στέγαση. Τι είναι τόσο δελεαστικό σε μια υποθήκη κατοικίας; Η τράπεζα συντάσσει το διαμέρισμα αμέσως, και όχι όταν πληρώνεται ολόκληρο το ποσό. Αν μιλάμε για στέγαση για υποθήκη, αξίζει τον κόπο να υπολογίσουμε σωστά αυτές τις στιγμές:
- αν θα είναι δυνατό να πληρώνετε μηνιαίως τα απαιτούμενα ποσά για πολλά χρόνια.
- είτε μπορείτε να πληρώσετε την τράπεζα εάν χάσετε τη δουλειά σας.
Όταν αποφασίζει αν θα χορηγήσει ένα δάνειο ή όχι, η τράπεζα λαμβάνει υπόψη του εάν ο πελάτης θα είναι σε θέση να δώσει το μηνιαίο ποσό που χρειάζεται, επομένως ο πρωταρχικός ρόλος διαδραματίζεται με τους μισθούς, λαμβάνονται υπόψη μόνο τα επίσημα εισοδήματα. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα λαμβάνουν υπόψη και πρόσθετα έσοδα, γεγονός που αυξάνει τις πιθανότητες του δανειολήπτη, αλλά δεν συμφωνούν όλοι οι πελάτες να διαφημίσουν αυτό το ποσό.
Τι είναι μια κοινωνική υποθήκη;
Σε πολλές χώρες, το κράτος συναντά οικογένειες που χρειάζονται στέγαση, αναπτυγμένα έργα και στεγαστικά δάνεια. Τι είναι υποθήκη στο πλαίσιο κοινωνικών προγραμμάτων και ποιος έχει δικαίωμα συμμετοχής:
- Γραμμές για τις οποίες η στέγαση δεν είναι διαθέσιμη σύμφωνα με τους όρους μιας εμπορικής υποθήκης.
- Οι άνθρωποι που περιμένουν στη γραμμή για να βελτιώσουν το χώρο διαβίωσης τους.
- Μεγάλες οικογένειες.
- Οι απόφοιτοι ορφανοτροφείων.
- Οι υπάλληλοι του δημοσιονομικού τομέα.
Το κράτος δίνει στους ανθρώπους αυτούς ένα δάνειο με προτιμησιακούς όρους, το οποίο προβλέπει μια κοινωνική υποθήκη. Η κύρια απόφαση είναι για την τράπεζα, αν η οικογένεια δεν έχει ένα σταθερό εισόδημα που θα επιτρέψει την αποπληρωμή ενός δανείου, τότε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει το δικαίωμα να αρνηθεί. Η κοινωνική υποθήκη περιλαμβάνει ακόμα προγράμματα για στρατιωτικές και νέες οικογένειες, γι 'αυτούς παρέχονται οι προϋποθέσεις για την παροχή στεγαστικών δανείων:
- Στρατιωτική υποθήκη . Η τράπεζα εκδίδει τα χρήματα που συγκεντρώθηκαν για λογαριασμό του αξιωματικού, ειδικά για την αγορά κατοικίας. Το υπόλοιπο καταβάλλεται από το κράτος.
- Υποθήκη για νέες οικογένειες . Για αυτούς, το κράτος πληρώνει μόνο το ένα τρίτο του ποσού. Υπάρχουν δύο σημαντικές προϋποθέσεις:
- ηλικία - όχι άνω των 35 ετών.
- θα πρέπει να σταθεί στη γραμμή για ένα διαμέρισμα.
Τύποι υποθηκών
Οι ειδικοί έχουν διάφορους δημοφιλείς τύπους υποθηκών:
- Στην ακίνητη περιουσία.
- Σε ένα διαμέρισμα ή σε εξοχική κατοικία.
- Στη στέγαση.
- Σε νέα κτίρια.
- Στο δωμάτιο.
- Στο εξοχικό σπίτι.
Υποθήκη για τη δευτεροβάθμια στέγαση - η πρακτική των πολλών τραπεζών, ποσοστά - από 8 έως 15%. Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι στεγαστικών δανείων, η διαφορά είναι μόνο στη συνεισφορά: από 10 έως 50%. Οι δανειστές μελετούν προσεκτικά τόσο το αντικείμενο της υπόσχεσης όσο και την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και μπορούν να αρνηθούν εάν:
- στέγαση αγοράζεται από συγγενείς?
- μετά το θάνατο του πρώην ιδιοκτήτη, πέρασαν έξι μήνες.
- ο οφειλέτης έχει παιδιά κάτω των 18 ετών.
- ένας από τους συνιδιοκτήτες είναι άκυρος.
Οι τράπεζες είναι πολύ προσεκτικοί στην τεχνική κατάσταση του κτιρίου, όταν μια υποθήκη εκδίδεται για την αγορά κατοικιών. Ως εκ τούτου, οι πιθανότητες ότι θα δώσουν χρήματα για ένα διαμέρισμα σε κοινόχρηστο διαμέρισμα, τύπο ξενοδοχείου ή σε ξενώνα είναι εξαιρετικά μικρές. Η φθορά του σπιτιού δεν μπορεί να υπερβεί τα 55 χρόνια. Η διάταξη του διαμερίσματος πρέπει να συμπίπτει με τα σχέδια της ΔΔΠ. Ως εκ τούτου, εάν υπήρχε μια ανάπλαση, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να διατάξει να νομιμοποιήσει τις αλλαγές που έγιναν.
Αξίζει να πάρετε μια υποθήκη;
Πλεονεκτική υποθήκη εξαρτάται άμεσα από το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων. Θεωρείται ότι οι ευνοϊκοί όροι υποθηκών, αν το επιτόκιο των καταθέσεων μειώνεται, επειδή οι τόκοι για τις πληρωμές μειώνονται επίσης. Αλλά οι περισσότερες τράπεζες λαμβάνουν υπόψη όλες τις στιγμές, επομένως η σύμβαση περιέχει το μεγαλύτερο ποσό, πάνω από το οποίο το επιτόκιο δεν μπορεί να αυξηθεί. Αν είστε τυχεροί, η τράπεζα μπορεί να εκδώσει υποθήκη με κυμαινόμενο επιτόκιο, αλλά δεν είναι η τύχη όλων και όχι πάντα.
Πλεονεκτήματα της υποθήκης
Τα πλεονεκτήματα μιας υποθήκης είναι ότι η στέγαση μπορεί να αποκτηθεί αμέσως. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε αυτή τη μορφή κρατικής υποστήριξης, όπως αποζημίωση για τόκους από υποθήκες. Ο καθένας έχει δικαίωμα σε έκπτωση του φόρου ακίνητης περιουσίας, η οποία επιστρέφει τα κεφάλαια και αποζημιώνει τους τόκους. Μία φορά το μήνα επιστρέφεται το ποσό του φόρου εισοδήματος από τον μισθό του πελάτη.
Για να λάβετε μια τέτοια ευκαιρία, είναι απαραίτητο να υποβάλλετε στη φορολογική υπηρεσία ετησίως:
- έγγραφα σχετικά με το δικαίωμα ιδιοκτησίας ·
- η πράξη αποδοχής και μεταφοράς ·
- πληροφορίες σχετικά με τις εκταμιεύσεις δανείων.
Μειονεκτήματα μιας υποθήκης
Τα πλεονεκτήματα αυτού του δανείου είναι προφανή, αλλά υπάρχουν και μειονεκτήματα, η πιο αξιοσημείωτη είναι η υπερπληρωμή της υποθήκης. Δεδομένου ότι το δάνειο έχει τύχει επί σειρά ετών, το ποσό είναι πολύ απτό. Υπάρχουν επίσης και αυτές οι αρνητικές πτυχές:
- Δεν μπορείτε να αγοράσετε ή να πωλήσετε κατοικίες, να καταχωρήσετε άλλα μέλη της οικογένειας.
- Εάν δεν υπάρχουν χρήματα για πληρωμές, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να πουλήσει διαμέρισμα υποθήκης.
- Απαγορεύεται να νοικιάσετε ένα σπίτι.
Ποια είναι η καλύτερη - μια υποθήκη ή ένα δάνειο;
Συχνά οι άνθρωποι διστάζουν: τι είναι πιο επωφελές δάνειο ή υποθήκη; Η απάντηση είναι πολύ απλή: το δάνειο είναι πιο επωφελής για τον αγοραστή, και η υποθήκη είναι στην τράπεζα. Το ενυπόθηκο δάνειο επιβάλλει περιορισμούς στη χρήση κατοικιών, σε περίπτωση παραβίασης των οποίων ο πιστωτικός φορέας μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση και να απαιτήσει την πληρωμή ολόκληρου του χρέους. Και με ένα δάνειο χωρίς εξασφάλιση είναι δυνατόν να πουλήσει ένα σπίτι και να πληρώσει μακριά με έναν πιστωτή, δεν απαγορεύεται να διαθέσει ιδιοκτησία. Ως εκ τούτου, η απάντηση είναι προφανής, αλλά η απόφαση του πελάτη εξαρτάται από πολλούς παράγοντες.
Ποια είναι η καλύτερη - μια υποθήκη ή ένα δάνειο;
Δεδομένων των αυστηρών απαιτήσεων της υποθήκης, πολλοί πελάτες επιλέγουν για μεγάλο χρονικό διάστημα, διστάζοντας μεταξύ μιας υποθήκης και ενός δανείου. Και συχνά επιλέγουν υπέρ του τελευταίου. Το κύριο πράγμα είναι να βρεθούν εγγυητές, το εισόδημα τουλάχιστον ενός από τα οποία δεν πρέπει να είναι χαμηλότερο από εκείνο του δανειολήπτη. Ποια είναι τα πλεονεκτήματα μιας υποθήκης στο σπίτι;
- Το διαμέρισμα περνά στην κατοχή.
- Πάρτε το διαμέρισμα η τράπεζα δεν μπορεί πλέον.
Τι χρειάζεστε για να πάρετε μια υποθήκη;
Για να κάνετε μια υποθήκη, πρέπει να προετοιμάσετε την απαραίτητη δέσμη εγγράφων. Ο δανειστής μπορεί επίσης να απαιτήσει πρόσθετα έγγραφα για ενυπόθηκα δάνεια, φωτοαντίγραφα διαβατηρίων μελών της οικογένειας. Οι συν-δανειστές και οι εγγυητές παρουσιάζουν επίσης φωτοαντίγραφα εγγράφων. Μετά από όλα, τι είναι μια υποθήκη; Πρόκειται για μακροπρόθεσμο δάνειο με εγγύηση. Ως εκ τούτου, πρέπει να υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη, τραπεζικό ερωτηματολόγιο και φωτοτυπία:
- διαβατήρια ·
- Πιστοποιητικό ασφάλισης κρατικής ασφάλισης συντάξεων.
- κωδικό αναγνώρισης ·
- στρατιωτικό εισιτήριο για τους άνδρες συνταξιούχους ·
- έγγραφα σχετικά με την εκπαίδευση ·
- πιστοποιητικό γάμου ή διαζυγίου ·
- πιστοποιητικά γέννησης παιδιών ·
- βιβλίο εργασίας, πιστοποιημένο από τον εργοδότη ·
- έγγραφα εισοδήματος.
Είναι δυνατή η αποπληρωμή της υποθήκης μπροστά από το χρόνο;
Μερικές φορές οι άνθρωποι λαμβάνουν ένα δάνειο με βάση ένα μεγάλο εισόδημα, το οποίο θα επιστρέψει το δάνειο νωρίτερα. Οι τράπεζες σας επιτρέπουν να εξοφλήσετε την υποθήκη σε ένα από τα συστήματα.
- Διαφοροποιημένη. Το σύνολο του ποσού των τόκων και του κεφαλαίου επιστρέφεται σε ίσα μερίδια, κατά τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης. Αυτή η επιλογή είναι πιο κερδοφόρα για τον καταναλωτή, καθώς τόσο το χρέος όσο και οι τόκοι μειώνονται ταυτόχρονα.
- Πρόσοδο. Πρώτον, οι τόκοι αποπληρώνονται, και στη συνέχεια - το κύριο μέρος, το κόστος του δανείου μπορεί να καταβληθεί μόνο μετά την πληρωμή τόκων. Το ενδιαφέρον θεωρείται για ολόκληρη τη διάρκεια της υποθήκης.
Για να κάνετε μια πρόωρη αποπληρωμή μιας υποθήκης, θα πρέπει να γράψετε μια αίτηση σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για 30 ημέρες. Αξίζει να μελετήσουμε τα σημεία σχετικά με τα ασφάλιστρα, δεδομένου ότι ο πελάτης έχει το δικαίωμα να επιστρέψει το ποσό της ασφάλισης, αλλά δεν χρησιμοποιήθηκε. Αυτό μπορεί να ισχύει τόσο για τις πιστωτικές υποχρεώσεις όσο και για τα περιουσιακά στοιχεία. Μετά από πλήρη διακανονισμό με την τράπεζα πρέπει να λάβετε πιστοποιητικό πλήρους συμμόρφωσης με τις υποχρεώσεις.
Πώς να επιστρέψετε τόκο σε μια υποθήκη;
Λίγοι γνωρίζουν ότι ο πελάτης έχει την ευκαιρία να επιστρέψει τόκο στην υποθήκη, αν εκμεταλλευτεί ένα τέτοιο όφελος ως "έκπτωση φόρου". Το κύριο πράγμα είναι να δείξει ότι ο σκοπός μιας υποθήκης είναι η αγορά ενός διαμερίσματος. Στη συνέχεια, το ερώτημα με την επακόλουθη επιστροφή ενδιαφέροντος είναι εύκολο να λυθεί. Η χρήση αυτής της ευκαιρίας επιτρέπεται μόνο μία φορά. Σε ποιες περιπτώσεις δεν χορηγείται το επίδομα;
- Εάν ο ιδιοκτήτης της στέγασης έχει αποσυρθεί.
- Αν η στέγαση αγοράστηκε από έναν επιχειρηματία για επαγγελματικούς σκοπούς.
- Εάν ο πωλητής και ο αγοραστής βρίσκονται σε σχετικές ή εργασιακές σχέσεις.
Είναι απαραίτητο να υποβάλετε έγγραφα με την επιθεώρηση φορολογίας, η απόφαση για την επιστροφή των χρημάτων λαμβάνεται μέσα σε ένα μήνα. Ποια πρέπει να είναι τα βασικά έγγραφα;
- έγγραφο σχετικά με το δικαίωμα ιδιοκτησίας του χώρου διαβίωσης ·
- η πράξη παραλαβής και μεταβίβασης διαμερίσματος.
- τη σύμβαση πώλησης ·
- σύμβαση δανείου για υποθήκη ·
- αντίγραφα των εγγράφων πληρωμής, όπου η πληρωμή των τόκων προς την τράπεζα.